Cara Hitung Bunga Pinjaman: Flat, Efektif, Anuitas

Cicilan Rp1.120.000 per bulan terlihat ringan untuk pinjaman Rp12.000.000. Namun cicilan yang sama bisa berasal dari bunga flat 12% per tahun, yang setara bunga efektif sekitar 21,5% per tahun. Artikel ini menunjukkan cara menghitung bunga pinjaman dengan tiga metode yang paling sering ditemui, yaitu bunga flat, bunga efektif menurun, dan anuitas, memakai satu contoh yang sama supaya hasilnya bisa dibandingkan langsung.

Jawaban singkat: untuk bunga flat, kalikan pokok dengan suku bunga tahunan dan lama pinjaman dalam tahun. Untuk bunga efektif menurun, kalikan sisa pokok dengan suku bunga tahunan lalu bagi 12 setiap bulan. Untuk anuitas, pakai rumus cicilan tetap atau fungsi PMT di lembar kerja. Setelah itu, bandingkan total yang Anda bayar, bukan hanya besar cicilan bulanan.

Apa Itu Bunga Pinjaman dan Mengapa Perlu Dihitung Sendiri

Bunga adalah biaya yang Anda bayar kepada pemberi pinjaman karena memakai uang mereka selama jangka waktu tertentu. Empat istilah berikut dipakai di seluruh artikel ini:

• Pokok pinjaman: jumlah uang yang Anda terima, misalnya Rp12.000.000.
• Tenor: lama pinjaman, misalnya 12 bulan atau 1 tahun.
• Suku bunga: persentase bunga, biasanya disebut per tahun. Untuk hitungan bulanan, bagi angka tahunan dengan 12. Bunga 12% per tahun berarti 1% per bulan.
• Cicilan atau angsuran: jumlah yang dibayar tiap bulan, terdiri dari bagian pokok dan bagian bunga.

Alasan perlu menghitung sendiri sederhana: dua penawaran dengan cicilan yang mirip bisa memiliki total bunga yang jauh berbeda, karena metode perhitungan bunganya berbeda. Jika hanya melihat besar cicilan bulanan, Anda tidak tahu berapa total yang akan dibayar sampai lunas.

Tiga Metode Perhitungan Bunga yang Umum Dipakai

Di Indonesia, tiga metode ini paling sering dijumpai pada kredit kendaraan, kredit tanpa agunan, kredit pemilikan rumah, dan pinjaman daring. Tanyakan metode mana yang dipakai sebelum membandingkan penawaran.

Aspek	Bunga Flat	Bunga Efektif Menurun	Anuitas
Dasar hitungan bunga	Pokok awal, sama setiap bulan	Sisa pokok, mengecil tiap bulan	Sisa pokok, mengecil tiap bulan
Besar cicilan	Tetap	Menurun tiap bulan	Tetap
Porsi bunga dan pokok	Sama setiap bulan	Bunga turun, pokok tetap	Bunga turun, pokok naik
Kelebihan	Hitungan mudah dan cicilan mudah dianggarkan	Total bunga paling rendah dari ketiganya	Cicilan tetap tetapi bunga tetap dihitung dari sisa pokok
Kekurangan	Biaya sebenarnya jauh lebih tinggi dari angka yang tampak	Cicilan awal paling besar	Cicilan awal sebagian besar berisi bunga
Sering ditemui pada	Kredit kendaraan dan pinjaman konsumtif tertentu	Sebagian produk perbankan	KPR dan pinjaman bank lainnya

Kolom terakhir hanya gambaran umum. Setiap pemberi pinjaman bisa memakai metode berbeda, jadi periksa dokumen penawarannya.

Cara Menghitung Bunga Flat Beserta Contoh

Pada bunga flat, bunga dihitung dari pokok awal untuk seluruh tenor, tanpa memperhitungkan pokok yang sudah dibayar.

Rumus

• Total bunga = pokok x suku bunga per tahun x lama pinjaman (tahun)
• Cicilan per bulan = (pokok + total bunga) / jumlah bulan

Contoh: Rp12.000.000, bunga flat 12% per tahun, 12 bulan

1. Total bunga = Rp12.000.000 x 12% x 1 tahun = Rp1.440.000.
2. Total yang dibayar = Rp12.000.000 + Rp1.440.000 = Rp13.440.000.
3. Cicilan = Rp13.440.000 / 12 = Rp1.120.000 per bulan.

Mengapa bunga flat terasa murah padahal tidak

Dari cicilan Rp1.120.000, bagian pokoknya Rp1.000.000 dan bagian bunganya Rp120.000, sama setiap bulan sampai bulan terakhir. Padahal di bulan ke-12 sisa utang Anda hanya sekitar Rp1.000.000, tetapi bunga yang dibayar tetap Rp120.000. Artinya Anda terus membayar bunga seolah-olah masih berutang Rp12.000.000. Itu sebabnya angka 12% flat jauh lebih mahal daripada 12% efektif.

Cara Menghitung Bunga Efektif Menurun

Pada bunga efektif menurun, bunga dihitung dari sisa pokok yang belum dibayar. Karena sisa pokok mengecil, bunga ikut mengecil setiap bulan.

Rumus

• Bunga bulan ini = sisa pokok x suku bunga per tahun / 12
• Cicilan bulan ini = cicilan pokok tetap + bunga bulan ini

Contoh dengan angka yang sama

Pokok Rp12.000.000, bunga 12% per tahun (1% per bulan), tenor 12 bulan. Cicilan pokok tetap = Rp12.000.000 / 12 = Rp1.000.000.

Bulan	Sisa pokok awal	Bunga (1%)	Cicilan pokok	Total cicilan
1	Rp12.000.000	Rp120.000	Rp1.000.000	Rp1.120.000
2	Rp11.000.000	Rp110.000	Rp1.000.000	Rp1.110.000
3	Rp10.000.000	Rp100.000	Rp1.000.000	Rp1.100.000

Pola ini berlanjut sampai bulan ke-12, ketika sisa pokok Rp1.000.000 dan bunganya hanya Rp10.000. Total bunga 12 bulan adalah Rp780.000, sehingga total yang dibayar Rp12.780.000. Bandingkan dengan bunga flat pada angka tahunan yang sama, yaitu Rp1.440.000.

Cara Menghitung Cicilan Anuitas

Anuitas membuat cicilan tetap setiap bulan, tetapi bunga tetap dihitung dari sisa pokok. Karena itu porsi bunga di awal besar dan porsi pokok di awal kecil, lalu berbalik seiring waktu.

Rumus

Cicilan = pokok x r / (1 – (1 + r)^-n), dengan r = suku bunga per bulan (bunga tahunan / 12) dan n = jumlah bulan.

Contoh

1. r = 12% / 12 = 1% = 0,01 dan n = 12.
2. Cicilan = Rp12.000.000 x 0,01 / (1 – 1,01^-12), hasilnya sekitar Rp1.066.185 per bulan.
3. Total yang dibayar = 12 x Rp1.066.185 = sekitar Rp12.794.220, sehingga total bunga sekitar Rp794.220.

Pembagian bunga dan pokok di tiga cicilan pertama

Bulan	Cicilan	Bunga	Pokok	Sisa pokok
1	Rp1.066.185	Rp120.000	Rp946.185	Rp11.053.815
2	Rp1.066.185	Rp110.538	Rp955.647	Rp10.098.168
3	Rp1.066.185	Rp100.982	Rp965.203	Rp9.132.965

Cara cepat dengan lembar kerja

Di aplikasi lembar kerja, fungsi PMT menghitung cicilan anuitas. Contohnya: =PMT(12%/12;12;-12000000) menghasilkan sekitar 1.066.185. Pemisah argumen bisa titik koma atau koma, tergantung pengaturan bahasa aplikasi Anda.

Flat vs Efektif: Mana yang Lebih Murah?

Dengan pokok, tenor, dan angka bunga tahunan yang sama (12%), hasilnya sebagai berikut:

Metode	Total bunga	Total yang dibayar	Selisih dibanding flat
Bunga flat	Rp1.440.000	Rp13.440.000	–
Anuitas	sekitar Rp794.220	sekitar Rp12.794.220	lebih hemat sekitar Rp645.780
Efektif menurun	Rp780.000	Rp12.780.000	lebih hemat Rp660.000

Cara mengonversi bunga flat ke bunga efektif

Cara paling tepat adalah mencari suku bunga yang membuat nilai seluruh cicilan sama dengan pokok pinjaman. Di lembar kerja, fungsi RATE melakukannya: =RATE(12;-1120000;12000000)*12 menghasilkan sekitar 21,5% per tahun (sekitar 1,79% per bulan).

Sebagai perkiraan kasar tanpa lembar kerja, kalikan bunga flat dengan 2n/(n+1), dengan n jumlah bulan. Untuk contoh ini: 12% x 24/13 = sekitar 22,2%. Hasilnya meleset sedikit dari angka tepat 21,5%, jadi pakai hanya untuk gambaran awal.

Kesimpulan: angka bunga yang sama dapat berarti biaya yang sangat berbeda. Bunga flat 12% dan bunga efektif 12% bukan produk yang sama murahnya.

Bunga Nominal vs Total Biaya Pinjaman

Suku bunga hanya satu bagian dari biaya pinjaman. Biaya lain yang umum menyertai pinjaman antara lain provisi, administrasi, asuransi, dan denda keterlambatan. Besarnya berbeda di tiap pemberi pinjaman, jadi tidak ada angka baku yang bisa dijadikan patokan.

Cara menambahkan biaya ke total yang dibayar

1. Hitung total cicilan sampai lunas (cicilan bulanan x jumlah bulan).
2. Tambahkan semua biaya yang dibayar di muka atau selama tenor.
3. Kurangi dengan pokok pinjaman. Hasilnya adalah total biaya pinjaman yang sesungguhnya.

Sebagai ilustrasi saja, jika pada pinjaman anuitas di atas ada biaya administrasi Rp120.000, maka total bunga dan biaya menjadi Rp794.220 + Rp120.000 = sekitar Rp914.220.

Prinsip transparansi dari OJK

Otoritas Jasa Keuangan mengatur bahwa pelaku usaha jasa keuangan wajib menyampaikan informasi tentang biaya yang ditanggung konsumen untuk setiap produk atau layanan. Aturan perlindungan konsumen ini sudah diperbarui dengan penekanan pada keterbukaan dan transparansi informasi produk, dan OJK sendiri pernah menyoroti keluhan konsumen soal biaya dan denda. Karena aturan bisa berubah, periksa ketentuan terbaru di situs resmi OJK, dan gunakan prinsip ini sebagai dasar untuk meminta rincian biaya secara tertulis sebelum menyetujui pinjaman.

Kesalahan yang Paling Sering Membuat Hitungan Meleset

• Lupa membagi bunga tahunan menjadi bulanan. Memakai 12% sebagai bunga bulanan membuat hasil 12 kali terlalu besar. Bagi dengan 12 lebih dulu.
• Mencampur tenor bulan dan tahun. Jika bunga per tahun, tenor 18 bulan ditulis 1,5 tahun. Jika bunga per bulan, tenornya tetap 18.
• Mengabaikan biaya di luar bunga. Provisi, administrasi, dan asuransi menambah total yang dibayar tetapi tidak muncul di angka bunga.
• Membandingkan cicilan antarproduk dengan tenor berbeda. Cicilan lebih kecil pada tenor lebih panjang biasanya berarti total bunga lebih besar. Bandingkan total yang dibayar, bukan cicilannya.
• Menganggap bunga flat sama dengan bunga efektif. Seperti terlihat di section 6, angka yang sama tidak berarti biaya yang sama.

Cara Memeriksa Angka Cicilan dari Pemberi Pinjaman

Daftar periksa sebelum tanda tangan

1. Minta tabel angsuran yang memuat bunga, pokok, dan sisa pokok tiap bulan.
2. Tanyakan metode bunganya: flat, efektif menurun, atau anuitas.
3. Hitung ulang cicilan bulan pertama dengan rumus di artikel ini. Jika hasilnya jauh berbeda, minta penjelasan.
4. Jumlahkan semua cicilan lalu kurangi pokok, tambahkan semua biaya, dan bandingkan dengan penawaran lain.
5. Baca bagian pelunasan dipercepat dan denda pada perjanjian.

Menebak suku bunga dari cicilan yang diketahui

Tidak ada rumus sederhana untuk mencari suku bunga dari cicilan, tetapi fungsi RATE di lembar kerja menyelesaikannya. Masukkan jumlah bulan, cicilan (bertanda minus), dan pokok pinjaman. Kalikan hasilnya dengan 12 untuk mendapat suku bunga tahunan. Pastikan cicilan yang dimasukkan sudah tepat, karena angka cicilan yang terlalu rendah atau salah satuan tenor akan menggeser hasil.

Pertanyaan yang perlu diajukan

• Berapa total yang saya bayar sampai lunas, termasuk semua biaya?
• Apakah bunga dihitung dari pokok awal atau sisa pokok?
• Bagaimana cara menghitung pelunasan lebih cepat dan berapa penaltinya?
• Berapa denda jika terlambat membayar?

Tanya Jawab Seputar Bunga Pinjaman

Apakah pelunasan lebih cepat mengurangi bunga?

Itu bergantung pada perjanjian. Belum ada aturan rinci dari Bank Indonesia atau OJK tentang pelunasan dipercepat, dan besaran bunga serta penalti umumnya ditentukan dalam perjanjian dengan pemberi pinjaman. Biasanya perhitungannya memakai sisa pokok, bunga bulan berjalan, dan penalti jika ada. Tanyakan rumus pelunasan dan besar penalti sebelum tanda tangan. Jika merasa dirugikan, Anda dapat mengadu ke OJK.

Mengapa bunga kartu kredit dihitung berbeda?

Kartu kredit tidak punya jadwal cicilan tetap seperti pinjaman biasa, sehingga bunganya dinyatakan per bulan dan dipengaruhi saldo yang belum dilunasi. Bank Indonesia mengumumkan pada Mei 2021 bahwa batas maksimum bunga kartu kredit diturunkan menjadi 1,75% per bulan. Karena angka ini berasal dari pengumuman tahun 2021, periksa ketentuan terbaru dan syarat dari penerbit kartu Anda.

Berapa batas cicilan yang aman terhadap penghasilan?

Tidak ada angka tunggal yang berlaku untuk semua orang. Jumlahkan seluruh cicilan bulanan yang sedang dan akan Anda tanggung, bandingkan dengan penghasilan bersih, lalu pastikan masih tersisa untuk kebutuhan pokok dan dana darurat. Makin besar bagian penghasilan yang habis untuk cicilan, makin berisiko pinjaman itu.

Bagaimana membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman?

Minta setiap pemberi pinjaman menyebutkan metode bunga, tenor, total biaya, dan tabel angsuran. Hitung total yang dibayar sampai lunas untuk tiap penawaran dengan rumus di artikel ini, lalu bandingkan dengan pokok yang Anda terima. Penawaran dengan cicilan terendah belum tentu yang termurah.

Bergabunglah dengan komunitas kami